Daklekkage
Lekkage bij de dakkapel: is dat verzekerd?
Bijgewerkt op · Redactie Dakdekkercentraal
Of een lekkage bij de dakkapel verzekerd is, hangt af van de oorzaak en niet van de plek. Schade door storm, hagel of een omgevallen tak valt onder de opstalverzekering. Lekkage door verweerd kitwerk, houtrot of een slecht uitgevoerde aansluiting geldt als onderhoud en wordt afgewezen.
De scheidslijn die verzekeraars hanteren
Een opstalverzekering dekt schade door een plotselinge, onvoorziene gebeurtenis van buitenaf. Storm vanaf windkracht zeven, hagel, blikseminslag, een tak die op de dakkapel valt: dat zijn gedekte oorzaken. Wat er buiten valt is alles wat geleidelijk gaat: kitwerk dat na twaalf jaar is uitgedroogd, hout dat is gaan rotten, loodwerk dat is gescheurd door uitzetting. Dat zijn geen gebeurtenissen maar processen, en processen vallen onder onderhoud. De verzekeraar kijkt daarom niet naar hoe erg de schade is maar naar hoe die is ontstaan, en dat is precies waar de meeste discussies over gaan.
Gevolgschade wordt vaker vergoed dan de reparatie
Er zit een onderscheid in de polis dat mensen vaak missen. De schade aan het dak zelf, dus de reparatie van de aansluiting of het houtwerk, valt onder de opstalverzekering en wordt bij onderhoudsoorzaken afgewezen. De schade die het water binnen aanricht aan plafond, wand, vloer en inboedel is een ander verhaal: veel polissen dekken die gevolgschade ook als de oorzaak zelf niet gedekt is. Meld daarom altijd, ook als je zeker weet dat de oorzaak achterstallig onderhoud is. Dat de reparatie voor eigen rekening komt betekent niet dat het uitgelopen plafond dat ook doet.
Wat je moet doen op het moment zelf
Maak eerst foto's, ook van binnen, en pas daarna een noodmaatregel. Dat is de volgorde die het vaakst wordt omgedraaid en het duurst uitpakt, want een expert die pas na het herstel komt kan niet meer vaststellen wat er gebeurd is. Beperk daarna de schade, want dat is een verplichting uit de polis: vang water op, haal spullen weg en dek af met een zeil. Bewaar de bon van die noodmaatregel; die kosten worden doorgaans vergoed, ook als de reparatie zelf dat niet wordt. Wacht met definitief herstel tot de schade is vastgesteld, tenzij de verzekeraar toestemming geeft.
Hoe je de discussie over onderhoud voorkomt
Het argument achterstallig onderhoud is voor een verzekeraar moeilijk vol te houden als jij kunt aantonen dat het dak vóór de schade in orde was. Een dakinspectie met fotorapport wordt per bezoek gerekend en is daarmee de goedkoopste polisvoorwaarde die je kunt kopen. Bewaar daarnaast de facturen van uitgevoerd onderhoud aan de dakkapel: geschilderd houtwerk, vernieuwd kitwerk, vervangen aansluitingen. Bij een dakkapel is dat extra relevant omdat het kitwerk rond de kozijnen en de aansluiting op het dakvlak nu eenmaal om de acht tot twaalf jaar aandacht vraagt, en dat weet de schade-expert ook.
Veelgestelde vragen
Wanneer geldt het voor de verzekering als storm?
De meeste polissen hanteren windkracht zeven, ongeveer vijftig kilometer per uur of meer. Het KNMI registreert dat per station en per uur, en verzekeraars raadplegen die gegevens bij een claim. Zat de wind eronder, dan valt de schade niet onder de stormdekking, al kan een andere dekking soms van toepassing zijn. Lees de polisvoorwaarden op dit punt na.
Mijn dakkapel lekt al langer. Kan ik nog melden?
Melden kan altijd, maar hoe langer je wacht hoe kleiner de kans op vergoeding. Polissen bevatten meestal een meldtermijn, en bovendien verzwakt een lang bestaand lek het argument dat er sprake was van een plotselinge gebeurtenis. Meld liever te vroeg dan te laat, en vermeld erbij dat je nog niet weet of de oorzaak gedekt is.
Wat kan ik doen als de verzekeraar de claim afwijst?
Vraag eerst om de afwijzing op schrift, met de polisbepaling erbij, en kijk of alleen de dakschade is afgewezen of ook de gevolgschade binnen. Ben je het oneens, dan kun je een contra-expertise laten uitvoeren; veel polissen vergoeden die kosten als je gelijk krijgt. Helpt dat niet, dan staat eerst de klachtenprocedure van de verzekeraar open en daarna het Kifid.