Rieten dak
Verzekering rieten dak: waar je op moet letten
Bijgewerkt op · Redactie Dakdekkercentraal
Een verzekering voor een rieten dak is lastiger te krijgen en duurder dan voor een pannendak, omdat riet brandbaar is en de schade bij brand vrijwel altijd totaal is. Niet elke maatschappij accepteert het, en wie het wel doet stelt eisen aan de constructie, de schoorsteen en de afstand tot bebouwing.
Waarom verzekeraars anders naar riet kijken
Het gaat niet om de kans op brand maar om de omvang ervan. Een pannendak dat vlam vat, geeft schade op de plek van de brand en de brandweer kan er water op krijgen. Riet is een dicht pakket van droge halmen dat aan de bovenzijde snel over het hele dakvlak doorbrandt en aan de onderzijde blijft smeulen, waardoor blussen langer duurt en er vrijwel altijd een totaal verlies van het dak volgt. Daar komt bij dat herbouw met riet specialistisch werk is: er zijn beperkt rietdekkers en de doorlooptijd is lang, wat de kosten van vervangend onderhoud en tijdelijke huisvesting opdrijft. Die combinatie van grote schadelast en trage herbouw maakt dat maatschappijen het risico apart beoordelen in plaats van standaard mee te nemen.
De eisen die in de clausule staan
Acceptatie gaat vrijwel altijd gepaard met voorwaarden, en die staan in een aparte rietclausule bij de polis. Terugkerende punten zijn een constructie die voldoet aan de eisen voor brandveiligheid, dus in de praktijk een brandwerende laag onder het riet bij daken van na de eeuwwisseling; een vonkenvanger op elke schoorsteen die op een houtgestookt toestel is aangesloten; een jaarlijkse veegbeurt met bewijs; en een minimale afstand tussen het rietdak en bijgebouwen of buurpanden. Sommige polissen verbieden open vuur binnen een bepaalde afstand van de woning, wat een vuurkorf of een barbecue vlak bij de gevel uitsluit. Lees die clausule woord voor woord, want een niet nageleefde voorwaarde is bij schade het eerste waar naar gekeken wordt.
Herbouwwaarde en het risico van onderverzekering
Een opstalverzekering keert uit op basis van herbouwwaarde, en die wordt bij de meeste woningen bepaald met een standaard rekenmodel op basis van inhoud en bouwsoort. Bij een rietgedekt pand loopt dat model vaak mis, omdat rietdekwerk per vierkante meter een andere orde van grootte heeft dan pannen en omdat het dakvlak bij een rietkap groot is ten opzichte van de inhoud. Wordt het dak niet apart benoemd, dan kan de verzekerde som te laag uitvallen en vervalt bij veel polissen de garantie tegen onderverzekering. Laat daarom een taxatie uitvoeren waarin het rietdak als apart onderdeel staat, en laat vastleggen om hoeveel vierkante meter het gaat en om welk type constructie. Herhaal die taxatie na een verbouwing of na volledige vernieuwing van het dak.
Wat je zelf kunt doen om acceptatie rond te krijgen
Verzekeraars beoordelen op dossier, dus zorg dat er een dossier is. Verzamel het bouwjaar van het dak, het type constructie, foto's van nok en dakvlak, de rapporten van eerdere inspecties door een rietdekker, de veegbewijzen van de schoorsteen en een keuringsrapport van de elektrische installatie. Dat laatste komt vaker voor dan mensen denken, want elektra is bij oudere panden een reële brandoorzaak. Werk daarnaast met een tussenpersoon die rietgedekte panden vaker onder handen heeft, omdat een deel van de markt niet rechtstreeks online te sluiten is. Meld eerlijk wat er is: een houtkachel verzwijgen om acceptatie rond te krijgen levert bij schade een afwijzing op en dat weegt zwaarder dan een hogere premie.
De valkuil: verbouwen zonder het te melden
Een polis is gebaseerd op de situatie op het moment van afsluiten, en wie die situatie verandert heeft een meldplicht. Bij een rietgedekt pand tellen drie ingrepen zwaar: het bijplaatsen van een houtkachel of pelletkachel, het aanleggen van zonnepanelen in de buurt van het rietpakket, en een aanbouw of bijgebouw dat de afstand tot het dakvlak verkleint. Elk daarvan verandert het brandrisico waarop je bent geaccepteerd. Meld je het niet en ontstaat er later brand, dan kan de verzekeraar de uitkering verlagen of weigeren op grond van risicoverzwaring, ook als de brand ergens anders begon. Een melding kost een telefoontje en een aanpassing van de premie; het alternatief is een afwijzing op het moment dat er niets meer te repareren valt.
Veelgestelde vragen
Telt een schroefdak gunstiger dan een open constructie?
Bij veel maatschappijen wel, omdat een schroefdak een gesloten onderconstructie heeft zonder doorlopende luchtspouw waarin vuur zich kan verplaatsen, en omdat er meestal een brandwerende laag in zit. Vermeld het type daarom expliciet bij de aanvraag en lever er bewijs bij, bijvoorbeeld een factuur of een rapport van de rietdekker. Zonder die onderbouwing wordt het pand beoordeeld als open constructie.
Wordt mijn dekking beperkt als het riet oud is?
Dat kan. Sommige polissen kennen een leeftijdsclausule waarbij de uitkering bij een dak boven een bepaalde leeftijd wordt afgestemd op de resterende levensduur in plaats van op nieuwwaarde. Vraag daarnaar bij het afsluiten en niet bij de schade. Een recent inspectierapport waarin de rietdekker de staat en de resterende dikte vastlegt, helpt om die discussie voor te zijn.
Mag ik een vuurkorf in de tuin bij een rieten dak?
Technisch is het onverstandig en verzekeringstechnisch is het vaak uitgesloten binnen een bepaalde afstand van het pand. Vonken uit een korf of een barbecue stijgen op en een rietdak vangt ze op de plek waar ze neerkomen. Kijk in de clausule welke afstand er staat en houd die aan. Waaien er vonken de kant van het dak op, dan is de kans op ontsteking het grootst bij droog weer na een periode zonder regen.